Turinys

• etapai

yra wiki, tai reiškia, kad daug straipsnių parašė keli autoriai. Norėdami sukurti šį straipsnį, 45 žmonės (kai kurie anonimai) dalyvavo jo leidime ir bėgant laikui tobulėjo.

Jei žiūrėjote televiziją ar neseniai kreipėtės į savo el. Paštą, pastebėsite, kad yra keletas bendrovių, kurios nori padėti jums konsoliduoti jūsų paskolas, kad „sumažintumėte įmokas perpus“, „sumažintumėte hipotekos normas“. „palūkanos“ ir „padės greitai atsikratyti skolų“. Iš tiesų konsoliduoti savo dideles palūkanas ir kredito kortelių skolas į vieną paskolą su mažesnėmis palūkanomis ir lengviau valdomais mokėjimais atrodo puiki idėja. Tik ne visada viskas vyksta taip. Paaiškėjo, kad daugelis paskolų konsolidavusių asmenų moka palūkanų normas, kurios yra daug didesnės nei būtų mokėję, jei nebūtų konsolidavę. Būsto paskolų atveju nerimą keliantis skaičius skolininkų praranda namus. Prie to dar reikia pridurti tai, kad kelios vadinamosios konsolidavimo programos iš tikrųjų nėra tokios, o skolų konsolidavimas turi blogą reputaciją. Nepaisant to, konsolidacija jums galėtų būti naudinga, jei apžiūrėtumėte visus takelius ir eitumėte atsargiai.

etapai

1. 
   

   
   Gaukite kredito ataskaitą ir tavo kredito reitingas. Bet kuri jūsų gaunama paskola daugiausia bus pagrįsta jūsų kredito reitingais, todėl pradėkite nuo to tikrindami. Tačiau jei jūsų kredito reitingavimo duomenys rodo, kad jūsų sąskaita yra gera ir turite pagrįstą kredito normą, galite sau leisti konsoliduoti paskolas mažesne palūkanų norma, ypač jei jūsų palūkanų norma pagerėjo netrukus po paskolos.
   • Visada patikrinkite kredito failą ir įsitikinkite, kad jis teisingas. Neatitikimai gali pakenkti jūsų reitingui ir užkirsti kelią jums pelnyti normą.

2. 
   

   
   Apsvarstykite visas savo galimybes. Prieš priimdami skolų konsolidavimo paskolą, pagalvokite apie kitas jums prieinamas galimybes.
   • Jei norite tik sutaupyti pinigų, bet nepatenka į beviltišką situaciją, galite tiesiog greitai sumokėti skolas, nustatydami prioritetą. Kiekvieną mėnesį mokėkite tiek, kiek galite, pagal savo aukščiausią paskolos normą, tuo pačiu atlikdami minimalius mokėjimus kitiems. Tokiu būdu galite kiek įmanoma greičiau sumažinti savo mėnesines finansines išlaidas.
   • Kreipkitės į savo kreditinių kortelių įmonę. Jei turite santykinai gerą kreditą, gali tekti pasikalbėti su savo kreditinių kortelių įmone ir tartis dėl palūkanų normos sumažinimo. Jei įmonė nepriima šios nuolaidos, galite pervesti savo likučius į kreditinę kortelę, kurios ilgalaikė palūkanų norma yra mažesnė arba įvadinė palūkanų norma be palūkanų. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai įsitikinti, kad tiksliai žinote, koks yra jūsų kursas po paleidimo.
   • Kreipkitės į kredito konsultavimo agentūrą. Gerbiama kredito konsultavimo agentūra gali suteikti nemokamų ar pigių patarimų, kaip valdyti skolą. Jie taip pat gali padėti jums sudaryti biudžetą, kad galėtumėte kontroliuoti savo finansus. Tačiau kredito konsultacijos nebūtinai yra skolų valdymo programos sinonimai. Būkite atsargūs bet kurioje organizacijoje, kuri bando žengti šiuo keliu pačioje pradžioje. Apskritai atkreipkite dėmesį į kredito konsultavimo agentūros pasirinkimą. Net ne pelno agentūros dažnai ima didelius pinigus.
   • Parduok savo automobilį. Jei negalite susitvarkyti su savo automobilio kroviniais, pabandykite jį parduoti, kad sumokėtumėte paskolą. Jei automobilis buvo konfiskuotas, jis jums kainuos daugiau.
   • Pasitarkite su hipotekos kreditoriumi. Žinomi hipotekos kreditoriai dažnai padeda iškilus laikiniems mokėjimams. Paskambinkite jiems iškart, kai tik kyla sunkumų ir jie gali laikinai sustabdyti jūsų mokėjimą arba priimti sumažintą tarifą. Taip pat galėtumėte pratęsti savo brandos datą. Tai darydami jūs sumažinsite mėnesinę įmoką arba mokėsite tik palūkanas (ne pagrindinę sumą) ir taip sumažinsite tam tikrą laiką mokėtiną sumą. Patikrinkite, ar nėra jokių kitų mokesčių ar baudų už bet kokį susitarimą, ir apsvarstykite galimybę refinansuoti savo namą, jei galite gauti geresnę palūkanų normą.
   • Pasiskolinkite iš savo gyvybės draudimo. Visas gyvybės draudimo polisas dažnai leidžia skolintis atsižvelgiant į poliso vertę grynaisiais. Dėl šios lengvos ir dažnai mažų palūkanų paskolos turėsite likvidumą grąžinti skolas. Būtinai patikrinkite paskolos mokestinius padarinius ir supraskite, kad jei negrąžinsite paskolos, bus atleista ta suma, kurią gaus jūsų naudos gavėjai.

3. 
   

   
   
   
   Atskirkite konsolidavimo paskolą, skolų valdymo programą ir derybas dėl skolos. Bendrovės, kurios teigia galinčios padėti jums sumažinti jūsų mokėjimus ar greitai išsivaduoti iš skolų, gali pasiūlyti jums konsolidavimo paskolas. Sąvoka „konsolidacija“ netgi gali pasirodyti jų vardu, kai jie naudoja tik tokius metodus kaip skolų valdymas, terminai ar net bankrotas. Tarp šių variantų yra didelių skirtumų.
   • Konsolidavimo paskola yra ne kas kita, kaip paskola, leidžianti grąžinti kitas paskolas. Kai jūsų paskola bus konsoliduota, jūs būsite skolingas naujajam skolintojui, o ne pirmajam kreditoriui. Konsolidavimo paskola gali sumažinti jūsų mėnesines įmokas arba palūkanų normą arba net atidėti jūsų terminą. Vienas dalykas yra tikras, jis visiškai atlygina kitiems kreditoriams. Konsolidavimo paskolos gali laikinai sugadinti jūsų kreditą, tačiau paprastai nenaudojant skolų valdymo programų ar derybų dėl skolos.
   • Skolos valdymo programos taip pat gali sumažinti jūsų mokėjimus, tačiau jos veikia skirtingai. Skolų valdymo organizacija tarpininkauja tarp jūsų ir jūsų kreditorių ir bando susitarti dėl jūsų paskolų palūkanų ar mokesčių sumažinimo. Jūs sumokate patvirtintą sumą skolų tvarkymo ar kredito konsultavimo organizacijai ir jie moka (dažnai nemokamą) jūsų kreditoriams. Dalyvavimas skolų valdymo plane dažnai įtraukiamas į jūsų kredito ataskaitą ir tai gali rimtai paveikti jūsų kredito reitingą.
   • Derybos dėl skolos yra susijusios su skolos sureguliavimu mažiau nei esate skolingi. Jūs sumokate dalį to, ką esate skolingi kreditoriui, o kreditorius panaikina likusią skolą. Kreditinių kortelių įmonės dažnai siūlo atsiskaitymus vienkartinėmis išmokomis kaip būdą susigrąžinti dalį savo nuostolių. Nors galų gale turėtumėte nedaug, tačiau atsiskaitymas smarkiai pakenks jūsų kreditui. Dar blogiau, kad trečiųjų šalių derybų dėl skolų įmonės reputaciją slepia kaip konsolidavimo praktiką ir šios įmonės dažnai nustato per dideles kainas, kai tiesiog perveda mokėjimą pirmajam kreditoriui. Jie net nesugeba susitarti dėl kai kurių jūsų grąžinimo sąlygų skirtumų.

4. 
   

   
   
   
   Iškelkite tikslą laiku grąžinti skolą. Viena įdomiausių paskolų konsolidavimo savybių yra galimybė sumažinti mėnesines įmokas. Tačiau jei sumažinta suma yra tik jūsų permokėjimas per ilgą laiką, jūs tikrai sumokėsite daugiau (kartais net daugiau) už konsolidavimą, kurį turėtumėte kitu atveju. Patikrinkite savo biudžetą ir nustatykite kuo didesnę mėnesinę įmoką. Galų gale mokėsite mažiau ir greičiau išmesite pinigus.

5. 
   

   
   Pasirinkite paskolą, kuri jums labiausiai tinka. Skolų konsolidavimo paskolos gali būti su užstatu (padengtu užstatu) arba be užstato (taip pat dažnai vadinamu „asmeninėmis paskolomis“).
   • Garantuojamoms paskoloms, tokioms kaip hipotekos, užtikrintos kredito linijos ar paskolos, kuriomis užtikrinama hipoteka, dažnai būna mažesnės palūkanų normos nei neužtikrintoms paskoloms, nes jei skolininkas nesumoka paskolos terminų , skolintojas gali kompensuoti sumą, parduodamas prioritetinį turtą. Hipotekos paskolos palūkanos taip pat gali būti atskaitomos nuo mokesčių - tai gali padėti sutaupyti daugiau pinigų. Tačiau atminkite, kad jei vėluojate gauti būsto paskolą, skolintojas gali pasinaudoti jūsų namais.
     • Prieš rinkdamiesi bet kokią užtikrintą paskolą, apsvarstykite riziką.Be to, atminkite, kad tokiose paskolose gali būti paslėpti mokesčiai, tokie kaip „taškai“ (taškas lygus vienam procentui pasiskolintos sumos), o tai gali padidinti jūsų paskolos kainą.
   • Neužtikrintos paskolos yra geresnis pasirinkimas, nes jums nereikės rizikuoti savo ar kitu turtu. Jei turite gerą kreditą, turėtumėte turėti galimybę gauti pagrįstą normą (bent jau palyginti su kreditinėmis kortelėmis) už neužtikrintą asmeninę paskolą. Tačiau atsižvelgiant į jūsų finansinę padėtį, ypač jei neturite pakankamai kredito, gali atrodyti, kad tik užtikrinta paskola gali suteikti jums mažesnį tarifą nei jūs šiuo metu mokate.

6. 
   

   
   Paklauskite gerai. Gaukite kainas iš įvairių skolintojų ir tada atsargiai palyginkite sąlygas ir palūkanų normas. Geriausia šansas yra jūsų bankas ar kredito unija, ypač kai kalbama apie asmenines paskolas, tačiau visada gera sužinoti.
   • Gaukite kainas ant popieriaus, kad galėtumėte palyginti skolintojus. Taip pat yra svetainių, kurios padeda palyginti kelis skolintojus.
   • Įsitikinkite, kad žinote visus mokesčius, susijusius su jūsų paskolomis, taip pat sąlygas. Jei norite gauti solidžią paskolos kainą, turėsite kreiptis, nes galutinės palūkanos ir mokesčiai gali labai skirtis, atsižvelgiant į skirtingus išvardytus žmones. Pateikite tik tikslią informaciją kaip įmanoma tikslesnę.

7. 
   

   
   Palyginkite visas konsolidavimo išlaidas su dabartine padėtimi ir kitomis konsolidavimo paskolomis. Nekreipkite dėmesio į mėnesinę įmoką. Tai būdas, kurį konsolidavimo bendrovės naudojasi jaukiai. Tiesa ta, kad net ir negavę nedidelės įmokos, konsoliduodami galite mokėti daug daugiau. Apsvarstykite, kiek jums grįš konsolidavimo paskola kartu su palūkanomis, pradiniais ir periodiniais mokesčiais, uždarymo išlaidomis, taip pat taškais (už užtikrintas paskolas) ir visais mokesčių padariniais per paskolos laikotarpį. , Pasirinkite geriausią variantą ir palyginkite jį su visa suma, kurios jums reikės grąžinti dabartines paskolas (jei neturėtumėte konsoliduoti). Jei galite sutaupyti nemažai paskolos išlaidų, konsolidacija tikriausiai yra geras pasirinkimas.

8. 
   

   
   Atidžiai perskaitykite paskolos sutartį. Vėl ir vėl skaitykite tarp eilučių. Užduokite visus galimus klausimus ir įsitikinkite, kad suprantate atsakymus, net jei kelis kartus turite užduoti. Jei kyla abejonių, susisiekite su teisininku, žinančiu asmeniu ar nepriklausomu šaltiniu, norėdami pasižiūrėti į jūsų dokumentą. Sutartyje daiktas, kuris iš pirmo žvilgsnio atrodo iš eilės, gali kainuoti jums tūkstančius dolerių ar net jūsų namą. Taigi būk darbštus.

9. 
   

   
   Atmesti kredito draudimą. Kai kurie skolintojai darys jums spaudimą pirkti kredito draudimą, pagyrę tai, nurodydami, kad jūsų paraiška bus atmesta, arba paslėpdami. Jei skolintojas užsiima viena iš pastarųjų dviejų praktikų, išeikite iš jos ir paduokite skundą kompetentingai skundų institucijai, pavyzdžiui, Generalinei prokuroro tarnybai. Kredito draudimas gali padidinti jūsų paskolos kainą ir paprastai suteikia labai mažai apsaugos. Skolintojas gali sumažinti išlaidas pateikdamas mėnesio kainą, tačiau neapsigaukite.

10. 
    

    
    Užbaikite paskolą. Jei jūsų paskola dar nebuvo patvirtinta, užbaikite paraiškos teikimo procesą. Tai turėtų būti paprasta, tačiau gali užtrukti šiek tiek laiko ir atgal. Jei jūsų paskolos palūkanų norma skiriasi nuo jums pasiūlytos, išsiaiškinkite priežastį, tada patikrinkite kitą geriausią variantą. Negalima įstrigti pakeisdamas masalo techniką.

11. 
    

    
    Kontroliuokite savo išlaidas. Jei naudojate konsolidavimą dėl to, kad turite daugybę skolų, tai yra geriausias laikas atidžiai apžiūrėti savo biudžetą ir subalansuoti jį, kad nekeltumėte savęs toliau.