Turinys

• Žingsniai
• Bendruomenės klausimai ir atsakymai

Kiti skyriai

Vartotojai, kurie patenka į skolas, stengiasi laiku atlikti mokėjimus ir domisi, ar jie kada nors nebus skolingi, gali pasinaudoti geru skolų valdymo planu (DMP). Pasikonsultavę su kreditų konsultantu, paskolų konsolidavimo specialistu ar DMP paslauga galite suteikti jums pagalbos siekiant sumažinti jūsų skolą. Taip pat galite sukurti savo skolų valdymo ir panaikinimo strategiją, sukurdami biudžetą, susisiekdami su kreditoriais ir nustatydami prioritetus savo sąskaitoms.

Žingsniai

1 dalis iš 3: Biudžeto sudarymas

1. 

   Sukurti a biudžetą. Norėdami pasirūpinti savo finansais, turėsite žinoti savo pajamų dydį, išlaidas ir visas likusias sumas. Biudžeto formavimo darbalapius galite rasti internete arba pradėkite paprasčiausiai užrašydami visus savo pajamų šaltinius ir išlaidas.

2. 

   
   
   Nustatykite savo pajamas. Pradėkite savo biudžeto planą sudarydami visų savo pajamų šaltinių sąrašą ir kiekvieno šaltinio kiekvieną mėnesį pateiktą sumą.
   • Jūsų pajamos gali apimti daugybę šaltinių, tokių kaip darbo užmokestis, arbatpinigiai, palūkanos, uždirbtos iš investicijų, arba bet koks jų derinys.
   • Jei jūsų pajamos skiriasi, surinkite paskutinių trijų ir keturių mėnesių darbo užmokesčio rodiklius arba pajamų ataskaitas ir apskaičiuokite vidutinę mėnesio pajamų sumą.

3. 

   
   
   Susumuokite reikalingas mėnesio išlaidas. Sudarykite savo pasikartojančių, fiksuotų išlaidų (tų, kurios kiekvieną mėnesį yra tos pačios) sąrašą. Jūsų reikalaujamos mėnesio išlaidos gali apimti:
   • Hipoteka arba nuoma
   • Paskolos automobiliui ar mokėjimai už automobilį
   • Automobilių, namų savininkų ar nuomininkų draudimas
   • Elektros ir (arba) dujos
   • Telefonas, kabelis ir internetas
   • Bet kokia suma, kurią kiekvieną mėnesį atidedate taupomojoje sąskaitoje ar panašioje sąskaitoje.

4. 

   
   
   Apskaičiuokite savo papildomas pragyvenimo išlaidas. Be jūsų mėnesinių sąskaitų, kiekvieną savaitę mokate už kitus dalykus, kad išlaikytumėte savo gyvenimo būdą. Šios išlaidos paprastai yra savo nuožiūra ir gali skirtis laikui bėgant; naudodami ankstesnius įplaukus, jei įmanoma, apskaičiuokite kuo tiksliau šių išlaidų sumą per mėnesį. Į papildomas pragyvenimo išlaidas įeina tokie dalykai:
   • Bakalėja, pietūs ir vakarienė
   • Skalbykla ir cheminis valymas
   • Dujos, tabakas, alkoholis ir pomėgiai
   • Naminių gyvūnėlių ėdalas, veterinarijos ir viliojimo sąskaitos bei kitos augintinių priežiūros išlaidos
   • Valikliai, lemputės ir kiti įvairūs namų apyvokos daiktai
   • Apranga
   • Švietimo išlaidos, pvz., Mokesčiai už knygą, mokslą ir reikmenis
   • Žurnalai, filmų prenumerata, laikraščiai, bilietai į renginius, vaizdo žaidimai ir kitos pramogos

5. 

   Iš bendros savo pajamų šaltinių sumos atimkite bendrą pasikartojančių ir kintančių išlaidų sumą. Jei suma yra teigiama, turite perteklių, kurį galima panaudoti kaip disponuojamas pajamomis, sutaupyti ar padengti skolą. Jei suma yra neigiama, turėsite sumažinti išlaidas arba padidinti pajamas, kad galėtumėte pradėti mokėti skolą.

6. 

   Suteikite prioritetą savo išlaidoms, kad efektyviai valdytumėte savo skolas. Jei jūsų biudžetas yra neigiamas, naudokite savo išlaidų sąrašą, kad nustatytumėte prioritetus, kuriuos galite sumažinti ar panaikinti. Pavyzdžiui, jei mokate mėnesinę sąskaitą už fiksuotojo ryšio telefoną, bet turite mobilųjį telefoną, galite pastebėti, kad laidinis telefonas nereikalingas ir jo pašalinsite. Taip pat galbūt norėsite nustatyti savo hipoteką ar nuomą kaip prioritetines išlaidas, o pramogas - kaip mažo prioriteto išlaidas.

2 dalis iš 3: profesionalių patarimų gavimas

1. 

   Pasitarkite su kredito patarėju. Kreditų konsultantai yra profesionalai, parengti padėti žmonėms, kovojantiems su skolomis, ar net tiems, kurie tiesiog nori gerai pasirinkti finansinius sprendimus. Kredito konsultantas gali patarti nustatant biudžetą, tvarkant pinigus ir strategijas, kaip sumažinti skolą.
   • Kreditų patarėjų galite rasti kredito unijose, pratęsimo biuruose, religinėse organizacijose ir ne pelno organizacijose jūsų rajone.
   • Ieškokite kredito patarėjo, kuris yra susijęs su Nacionaliniu kreditų konsultavimo fondu (NFCC) arba Amerikos finansinių konsultacijų asociacija (FCAA).

2. 

   Apsvarstykite skolų konsolidavimą. Daugeliu atvejų konsoliduodami skolas galite sujungti atskiras sąskaitas į vieną mėnesio įmoką. Tai gali palengvinti mokėjimus ir kartais siūlo sumažinti mokesčius ar palūkanas.
   • Jei susidomėtumėte, turėtumėte pasikalbėti su kredito konsultantu apie skolų konsolidavimą.
   • Kai kurios skolų konsolidavimo programos veikia suteikiant būsto kredito liniją arba būsto paskolą. Kiekvienu iš šių atvejų jūsų skolai valdyti konsoliduotais mokėjimais lėšos gaunamos skolinantis pagal jūsų namų vertę. Tokiu atveju turite mokėti atlikti mokėjimus arba rizikuoti prarasti savo namus. Pasitarkite su kredito patarėju, ar tai jums tinkamas pasirinkimas.

3. 

   Apsvarstykite galimybę naudoti DMP paslaugą. DMP paslaugos gali padėti jums sumokėti skolą - susitarti su kreditoriais ir atlikti mokėjimus, kad jums nereikėtų. Tai gali atimti galvos skausmą valdant skolą. Taip pat galite sumažinti palūkanų normas arba kreditoriai gali atsisakyti mokesčių, jei naudojatės DMP paslauga. Tačiau:
   • Kai kurios DMP paslaugos ims mokesčius, net jei jos yra ne pelno siekiančios korporacijos.
   • Būkite atsargūs dėl DMP paslaugų, kurios bando paskatinti jus prisiregistruoti naudotis paslaugomis, kurių, jūsų manymu, jums nereikia, arba kurios nepasidalins informacija apie jų paslaugas.
   • Visada patikrinkite sąskaitas, jei naudojatės DMP paslauga, kad įsitikintumėte, jog ji moka pagal numatytą tvarkaraštį.

4. 

   Prieš naudodamiesi tyrinėkite bet kurią DMP ar kredito konsultavimo paslaugą. Skolos valdymo plano paslaugos ir kreditų patarėjai gali būti naudingi bandant sumokėti tai, ką esate skolingi. Tačiau Federalinė prekybos komisija (FTC) ištyrė DMP paslaugas, kurios teikia apgaulingą informaciją, išnaudoja vartotojus ir užsiima kita nepriimtina praktika. Daugelis šių nepriekaištingų DMP paslaugų buvo uždarytos. Tačiau vis tiek turėtumėte stengtis apsisaugoti atlikdami tyrimus, kad įsitikintumėte, jog jūsų svarstoma DMP paslauga yra patikima. Užduokite tokius klausimus:
   • Kokias paslaugas ji siūlo?
   • Ar paslauga yra licencijuota jūsų valstybėje?
   • Ar ji teikia nemokamą informaciją? Jei DMP paslauga paprašys sumokėti mokestį prieš gaudama daugiau informacijos apie ją, venkite tos paslaugos ir ieškokite kitos.
   • Ar paslauga siūlo rašytinį susitarimą ar sutartį?
   • Kaip kvalifikuoti kreditų konsultantai? Kokią patirtį jie turi?
   • Kokie yra pradiniai ir (arba) pasikartojantys mokesčiai už naudojimąsi paslauga?
   • Ar įmonė yra ne pelno siekianti įmonė?
   • Kaip atlyginama įmonės darbuotojams? Ar jie dirba už komisinius pagal man parduodamas paslaugas?
   • Kokia yra įmonės privatumo politika?

3 dalis iš 3: Skolos valdymas savarankiškai

1. 

   Susisiekite su kreditoriais. Praneškite jiems, kodėl kyla problemų mokant. Paklauskite jų, ar galite parengti pakeistą mokėjimo grafiką; daugelis kreditorių nori dirbti su jumis, jei susisieksite su jais. Kai kurie turi vidaus sunkumų planus dėl mažesnių palūkanų normų ar struktūrizuotų mėnesinių įmokų.
   • Būkite sąžiningi, ką galite sumokėti. Jei žadate sumokėti daugiau, nei galite iš tikrųjų, nepanaikinsite savo skolos ir pabloginsite savo kredito situaciją. Sutikite mokėti tik tai, ką iš tikrųjų galite.
   • Pasakykite savo kreditoriams, kad rengiate skolų valdymo planą.
   • Praneškite savo kreditoriams, ar naudojatės DMP paslauga, nes jie gali pasiūlyti jums sumažinti palūkanų normas ar mokesčius.
   • Nelaukite, kol kreditoriai perduos jūsų sąskaitų tvarkymą išieškojimo agentūrai. Kreditoriai yra daug labiau linkę su jumis bendradarbiauti, jei nedelsdami pranešite jiems apie visas problemas, su kuriomis susiduriate mokėdami.

2. 

   Pirmiausia nuspręskite, kurias sąskaitas sumokėsite. Jei esate skolingi keliose sąskaitose (pvz., Keliose kredito kortelėse), turėsite nuspręsti, kaip paskirstyti mokėjimus, kad sumažintumėte skolą.
   • Kai kurie finansų patarėjai siūlo mokėti sąskaitas, atsižvelgiant į jų palūkanų normą, nuo didžiausios iki mažiausios. Pavyzdžiui, jei esate skolingi kelioms kreditinėms kortelėms, sumokėkite tiek, kiek galite už kortelę, už kurią mokamos didžiausios palūkanos, ir sumokėkite mažiausią sumą už kitas korteles. Didesnių palūkanų kortelės jums kainuoja daugiau mokesčių, todėl mokėdami tokiu būdu, daugiau pinigų sumokėsite savo balansui sumokėti, o ne palūkanų mokesčiams.
   • Kiti patarėjai siūlo apmokėti sąskaitas, atsižvelgiant į jų balansą - nuo mažo iki didelio. Pvz., Jei turite kelias kreditines korteles, mokėkite tiek, kiek galite už kortelę su mažiausiu balansu, o už kitas korteles mokėkite minimumą. Tokiu būdu greičiau atsiskaitysite už individualias sąskaitas, o tai gali būti emociškai patenkinti.

3. 

   Reguliariai, laiku atlikite mokėjimus. Laiku sumokėję sąskaitas pagal grafiką, galite išvengti pavėluotų mokesčių ir nuosekliai sumažinti savo skolas. Kreditoriai dažnai nori dirbti su jumis, jei turite gerą mokėjimų įrašą.

4. 

   Nustatykite automatinius mokėjimus. Daugeliu atvejų esate pasirūpinę, kad mokėtini mokėjimai tam tikrą dieną būtų automatiškai išskaičiuojami iš jūsų sąskaitos. Jūsų kreditoriai gali reikalauti automatinių mokėjimų kaip jūsų sutartų skolų grąžinimo sąlygų. Net jei jų nereikia, jie gali palengvinti jūsų skolos grąžinimą, nes jums nereikės jaudintis, kad praleisite mokėjimą.

5. 

   Nenaudokite naujo kredito. Skolos grąžinimo sąlygose gali būti nustatyta, kad neatidarysite naujų kredito linijų (tokių kaip naujos kreditinės kortelės, automatinis finansavimas ar hipotekos). Net jei jie to nepadaro, verta neimti naujos skolos, kol bandote sumokėti dabartinę skolą.

6. 

   Reguliariai tikrinkite sąskaitą ir banko išrašus. Norėdami įsitikinti, kad sąskaitos mokamos taip, kaip turėtų, turėtumėte patikrinti visus gautus išrašus. Net jei naudojatės skolų valdymo paslauga, vis tiek turėtumėte dar kartą patikrinti gautas finansines ataskaitas, kad patikrintumėte, ar paslauga vykdo mokėjimus, kaip numatyta.

7. 

   Kai jūsų skola bus sumokėta, ar jūsų sąskaitos bus oficialiai patvirtintos. Jei derėjotės dėl grąžinimo sąlygų, įsitikinkite, kad kiekvienas kreditorius patvirtina, kad jūsų sąskaita yra „visa sumokėta“ arba „patenkinta skola“, ir praneša įvairioms kredito ataskaitas teikiančioms agentūroms, kai grąžinate viską, kas priklauso. Taip yra todėl, kad jūsų skolos suma gali būti pasikeitusi, ir jūs norėsite patvirtinti, kad dabar viskas sumokėta kaip reikalaujama, ir daugiau niekas nėra skolingas.

8. 

   Periodiškai peržiūrėkite savo finansus. Nesvarbu, ar naudojatės skolų valdymo paslauga, ar patarėju dėl kreditų, ar tiesiog siekiate savarankiškai valdyti skolą, pradėję skolų valdymo planą, turėtumėte jį periodiškai peržiūrėti. Tokiu būdu galite įsitikinti, kad planas vis dar yra veiksmingas, ir nuspręsti, ar jums reikia jį keisti, kad geriau valdytumėte savo skolas.
   • Reguliariai, pvz., Kas tris mėnesius, peržiūrėkite savo biudžetą, pakoreguokite jį pagal galimus pakeitimus. Galite pastebėti, kad pašalinote tam tikras išlaidas ir turite daugiau lėšų, kurias galima panaudoti skoloms apmokėti, ar norite pakeisti savo išlaidų prioritetus, arba kad turite dar labiau sumažinti išlaidas ir t.
   • Jei naudojatės DMP ar kredito konsultavimo paslauga, paprašykite patarėjo kartu su jumis peržiūrėti savo finansus ir paaiškinti visus skolos valdymo plano pakeitimus, kurie gali būti naudingi.

Bendruomenės klausimai ir atsakymai